Comment diminuer les risques de fraude à la carte bancaire sur une plateforme fintech 💳

Réduire les risques de fraude à la carte bancaire sur une plateforme fintech 💳

La fraude à la carte bancaire est devenue un sujet incontournable pour les plateformes fintech. Phishing, usurpation d’identité, montages frauduleux… les escrocs redoublent d’ingéniosité, en particulier lorsqu’il s’agit de plateformes permettant de stocker et retirer des fonds.La DSP2 a clairement amélioré la situation en Europe, mais elle ne suffit pas à elle seule. Et c’est là que les choses deviennent intéressantes 👀

Pourquoi la DSP2 ne suffit pas à éliminer la fraude ?

L’authentification forte imposée par la DSP2 (comme le 3D Secure) est une avancée majeure contre la fraude à la carte bancaire. Pourtant, elle présente plusieurs limites.

La DSP2 est relativement récente et encore inégalement appliquée selon les banques et les États.

Elle s’applique uniquement dans l’Union européenne, ce qui laisse une large zone grise à l’international 🌍

Même avec une authentification forte, le risque de fraude n’est jamais totalement nul.

Autrement dit, respecter la DSP2 est indispensable, mais insuffisant lorsqu’on opère une plateforme fintech exposée aux flux financiers.

Exemple concret de fraude malgré le 3D Secure ⚠️

Prenons un cas réel.Un internaute effectue un paiement de 500 € sur un site marchand qui semble fiable : HTTPS actif, aucune alerte sur Google, et validation via 3DS. Tout est rassurant… et pourtant.

Le site est en réalité un site de phishing. Les coordonnées de carte bancaire sont récupérées en temps réel et utilisées immédiatement pour effectuer un paiement du même montant sur un compte ouvert avec une identité usurpée sur une banque en ligne.Résultat : l’utilisateur perd son argent, malgré toutes les « bonnes pratiques » apparentes.

👉 Ce scénario, loin d’être théorique, a été rencontré chez un client fintech.

Le risque zéro existe-t-il en matière de fraude ?

La réponse est simple : non.En informatique, le risque zéro n’existe pas. De nouvelles failles apparaissent constamment, parfois de manière spectaculaire. L’objectif n’est donc pas d’éliminer totalement la fraude à la carte bancaire, mais de réduire drastiquement sa probabilité et son impact.

Solution n°1 : lutter contre l’usurpation d’identité avec le KYC vidéo 🎥

Le cœur du problème réside souvent dans l’usurpation d’identité. Des documents volés circulent facilement en ligne et permettent de contourner des contrôles KYC classiques.

Le KYC vidéo apporte une réponse efficace à ce problème. Il permet de vérifier que la personne qui crée le compte correspond bien aux documents fournis, grâce à une comparaison vidéo du visage.

Les contrôles portent notamment sur :

l’authenticité du document d’identité

l’absence de modification via des outils de retouche

la cohérence entre le visage et les documents fournis

Cette solution présente toutefois des contraintes :

une étape supplémentaire dans le parcours d’inscription

un impact potentiel sur le taux de conversion

un coût par utilisateur vérifié

Malgré cela, le KYC vidéo s’impose aujourd’hui comme l’un des moyens les plus fiables pour réduire la fraude liée à l’identité.

Solution n°2 : contrôler manuellement certaines demandes de débit 🧐

Quel que soit le type de fraude, certains signaux faibles reviennent fréquemment :

Plusieurs crédits par carte bancaire, parfois avec différentes cartes

Un compte récemment créé avec peu ou pas d’activité classique

Une demande de retrait rapide des fonds crédités

Dans ces cas-là, une vérification manuelle des demandes de débit peut considérablement réduire le risque.Un administrateur analyse la demande à partir des informations disponibles : historique des crédits, montants, géographie, signaux transmis par le prestataire de paiement.

Si la procédure semble suspecte, le compte peut être signalé au prestataire de paiement, qui prendra le relais dans le cadre de la lutte contre la fraude et le blanchiment.

Cette approche a néanmoins ses limites :

elle est chronophage

elle introduit un risque d’erreur humaine

elle rallonge les délais de retrait pour l’utilisateur

En conclusion 🧠

Il n’existe pas de solution miracle contre la fraude à la carte bancaire. Les approches les plus efficaces combinent outils techniques, contrôles humains et analyse fine des comportements.Une plateforme fintech perçue comme plus permissive que la moyenne devient rapidement une cible privilégiée. Anticiper ces risques, c’est protéger ses utilisateurs… et sa crédibilité.

Chez Capsens, ces problématiques sont abordées très en amont dans la conception des plateformes fintech, car réduire la fraude, ce n’est pas seulement une question de conformité, mais aussi de confiance durable entre une plateforme et ses utilisateurs.

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